总第50篇文章
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hello,大家好，我是巧妈，大学毕业一直定居成都。主业是职业保险经纪人，擅长家庭资产配置和综合财务规划，副业投资鸡娃+鸡自己，业余爱好品茶养花。最近和咨询保险的朋友聊天，会被问到一些类似的问题。-01-投保前就有的病，保险赔不赔？投保前就有的疾病或者症状，我们称之为“既往症”。保险公司对于既往症的定义通常是这样的。投保前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断。比如高血压糖尿病。投保前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失。比如慢性肠胃炎。投保前，医生已有明确诊断，但没有治疗。比如肾结石、宫颈息肉。对于不同的既往症，不同的险种核保原则也不一样。以医疗险为例感冒发烧、急性肺炎、肠炎治愈后，没有症状了再投保，那么过了等待期是可以正常理赔的。甲状腺结节、乳腺结节这些既往症，在购买的时候肯定是要被除外责任的(当然如果比较严重会拒保)，其他的问题可以正常理赔。以重疾险为例感冒发烧、急性肺炎、肠炎治愈后，和重疾的发生没有直接的关系，是不影响重疾投保的，因此可正常理赔。甲状腺结节、乳腺结节这些既往症，要根据分级和结节的性质，二级以内有机会正常承保，再严重一点被除外承保或者拒保。-02-我不说，保险公司怎么知道我得过什么病？我们买保险的目的是为了规避风险对我们造成的财务损失，投保的时候遵循的是最大诚信原则，如果不如实告知，就是给未来的理赔埋了一个雷，买了个假保险，风险*2。另外，真的不要小瞧了保险公司的调查能力。保险公司的调查手段主要有如下(不限于这几种)——医院接诊记录
——体检机构调取历年体检报告
——调取医保卡使用记录
——外包调查公司面访
——保险公司之间的数据共享(查询其他公司记录)
医保卡详细记录了住院、门诊、药房购药等信息，可以被认为是医保卡持有人的既往病史依据。医院会记录客户的基本信息、病例记录、护理记录、医嘱等，我国现在已经实现了电子病历制度，要求门诊病历保存不少于十五年，住院病历保存不少于三十年。医院，医院、乡镇卫生站、妇幼保健站等的记录也是会保存的。除此以外，一些民营体检机构，比如美年大健康、爱康国宾、环亚体检等等，也是可以进行调查相关记录的。-03-带病投保挺过两年，保险公司一定会赔吗？两年不可抗辩条款指的是，在保险合同生效两年后，除非投保人停止缴纳保费，否则保险人不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由主张解除保险合同。只看字面的意思，有的人可能理解为过了两年就一定能陪，但是条款的前提是投保人要如实告知，也就是说，故意带病投保，是不适用的。现实生活当中，带病投保，过了两年以后被拒赔案例比比皆是，所以千万不要报名，侥幸心理，如实告知，才是顺利理赔的前提。----END----
这是我的